Stel, u kunt uw schuldeisers niet meer betalen en zij zijn niet bereid in te stemmen met een schuldsanering. Wat zijn dan de mogelijkheden?
Optie: faillissement
U kunt zich in dit geval in staat van faillissement laten verklaren. De rechtbank benoemt dan een curator die uw bezittingen te gelde zal maken, zal liquideren. De opbrengst wordt, onder aftrek van de kosten van de afwikkelingen van het faillissement, aan de schuldeisers uitgekeerd. De praktijk leert dat er uiteindelijk voor schuldeisers niets overblijft. Na afwikkeling van het faillissement worden alle vorderingen van de schuldeisers weer opeisbaar. U blijft met de schulden ‘zitten’.
Optie: Wettelijke schuldsaneringsregeling (Wsnp)
U kunt daarnaast een beroep doen op de wettelijke schuldsaneringsregeling (Wsnp). De Wsnp wordt door de rechtbank uitgesproken, waarbij de rechtbank een bewindvoerder benoemt. Wanneer u nog een eigen huis of bedrijf heeft, zal de rechtbank in beginsel niet overgaan tot het uitspreken van de Wsnp. Ook wordt de Wsnp niet van toepassing verklaard als de schuldenaar geacht wordt te kwader trouw te zijn: in het geval hij de schulden opzettelijk heeft veroorzaakt.
De bewindvoerder zal bij een Wsnp, net zoals in een faillissementssituatie, de nog aanwezige bezittingen ten gelde maken. Tijdens een periode van (over het algemeen) drie jaar zal de schuldenaar zijn inkomen aan de bewindvoerder moeten afdragen. Hierbij wordt een deel van het inkomen gereserveerd om in het eigen levensonderhoud te kunnen voorzien, de zogenaamde beslagvrije voet. Tussen een faillissement en de Wsnp bestaat een groot verschil: wanneer er aan het einde van de Wsnp ‘de schone lei’ aan u wordt verleend, bent u verlost van al uw schulden.
Optie: dwangakkoord
Indien een schuldenaar een faillissement of de Wsnp wil voorkomen, dan kan een dwangakkoord soms uitkomst bieden.
In beginsel kan een schuldeiser niet verplicht gesteld worden om haar vordering geheel of gedeeltelijk kwijt te schelden. Een schuldeiser hoeft geen genoegen te nemen met een gedeeltelijke betaling van de openstaande vordering. De schuldeiser hoeft ook niet akkoord te gaan met een betalingsregeling of met een minnelijke schuldregeling.
Evenwel kan een schuldeiser, indien nodig met tussenkomst van een rechter, worden gedwongen om akkoord te gaan met een schuldsanering. Een regeling waarbij de schuldeiser toch gedwongen wordt om met een gedeeltelijke, soms zelfs een zeer geringe betaling van haar vordering genoegen te nemen. Dit noemt men, de naam zegt het al: een dwangakkoord. De belangrijkste voorwaarde is dat een schuldeiser bij een dwangakkoord ‘beter af is’ dan wanneer de schuldeiser in de Wsnp komt of in staat van faillissement wordt verklaard.
Bij een beslissing omtrent het opleggen van een dwangakkoord, zal de rechter over het algemeen rekening houden met de volgende feiten en omstandigheden:
- Is het saneringsvoorstel getoetst door een onafhankelijk en deskundige partij (bijvoorbeeld door een gemeentelijke kredietbank)?
- Is het voorstel goed en betrouwbaar gedocumenteerd?
- Is voldoende duidelijk dat het bod het uiterste is waartoe de schuldenaar financieel in staat moet worden geacht?
- Kunnen de schuldeisers meteen na het aannemen van het dwangakkoord worden betaald?
- Biedt het alternatief van een faillissement of een Wsnp-regeling voor schuldeisers enig uitzicht op een beter resultaat dan op hetgeen hen middels de schuldregeling is aangeboden?
- Wat is het financiële belang dat de schuldeiser heeft bij een volledige nakoming?
- Hoe groot is het aandeel van de weigerachtige schuldeiser in de totale schuldenlast?
Dwangakkoord in de praktijk
In de praktijk komt het regelmatig voor dat een schuldeiser gedwongen wordt om met betaling van een gedeelte van haar vordering tegen finale kwijting in te stemmen. Dit is vaak slechts een percentage van enkele procenten van de gehele vordering.
Een dwangakkoord dient in beginsel gefinancierd te worden door een derde: het voor akkoord benodigde bedrag wordt door deze derde alleen beschikbaar gesteld als het dwangakkoord slaagt. Immers, een schuldeiser dient met een dwangakkoord per saldo beter af te zijn dan wanneer er een faillissement worden uitgesproken of in het geval de Wsnp-regeling van toepassing wordt verklaard.
Indien een groot aantal schuldeisers wel instemmen met een minnelijke schuldsanering, dan is het dwangakkoord een goed middel om ook de weigerachtige schuldeisers ‘over de streep te halen’.
Wilt u ook uw schulden saneren?
Heeft u te kampen met een onoverkomelijke schuldenproblematiek en kunt u beschikken over door derden (vrienden en/of familie of anderszins) ter beschikking te stellen financiële middelen? Heeft u uw woning verkocht maar blijft u zitten met een forse restschuld? Dan biedt een dwangakkoord mogelijk voor u een uitkomst. Bij acceptatie van een dwangakkoord kunt u de toekomst weer schuldenvrij tegemoet zien.
Meer informatie? Schroom niet om contact op te nemen met Te Biesebeek Advocaten in Zwolle. Wij kunnen u voorzien van meer achtergrondinformatie en desgewenst de nodige begeleiding verlenen bij de totstandkoming van een dwangakkoord.